你知道花呗vs京东白条的真实利率吗?(2)

来源: 原创 作者:卡派

总分期服务费=总分期金额✖️手续费费率=每期的分期服务费✖️期数

这个眼霜定价510,定金100块,尾款410可以使用分期服务。

我们打算分六期,那就按上面的服务费先算算每期还多钱。

六期的分期服务费率是4.5%,那么:

总分期服务费=410✖️ 4.5%=18.45元

每期的分期服务费是18.45➗6=3.07

加上每期要还的本金410➗6=68.3

两者相加,我们就算出了每期共还款金额71.4

和页面显示一致,难不倒我们的读者。

我们再琢磨下,可以这么理解这个故事。

我们向土豪小明的钱庄,借了410块钱买抗蓝光眼霜。之后半年,每个月还款74.1,最后总还款428.45.

怎么算这种情况下,年化的借款利率呢?

思路一:

总利息为18.45,那么半年利息为4.5%,复利换算成年利率就是(1+4.5%)^2-1=9.2%。

等等,有什么不对?

这样计算的话,我们应该借款到手后,足足用钱半年以后,再连本带息给土豪小明钱庄还钱。

但是这个故事里,比如说,第一个月还的71.4,我们只拿在手里用了一个月,就还回去了,并没有用满半年。

第一个思路,其实把资金成本算低了。

思路二:

很多人平时算利息,主要是算共支付了多少利息,忽略了一个核心,钱在什么时间点支付,利率是完全不同的。

要解决这个,就要请出我们在对比年金险划算与否的时候,经常使用的神器IRR了!

IRR,又叫内部收益率。

正好可以计算这种相等的时间间隔下,正负现金下的实际年利率。原理我们后面有机会详聊,我先带大家掌握一下怎么用。

我们先打开自己的excle

在B列中,填入时间间距相等的现金流情况。

我已经把买眼霜的情况填进去了,开始我们借到了410,所以是正的,后面还款,现金流在流失,所以是负的。

数据都输入进去之后,我们在希望呈现的位置(橙色圈出啦),输入如图所示的 IRR函数:

= IRR (第一笔现金流的位置序号:最后一笔现金流的位置序号)

回车就得到结果了。

我们看到月利率是 1.3 %。

换算成年利率就是16.38%。

我们买这款分六期的眼霜的话,真实的资金成本就是高达16.38%。

花呗VS白条

有了IRR这个武器,她姐干脆把花呗默认的不同分期的真实年化收益率,和京东白条的真实年化收益率PK了一下。

这样大家万一买电脑相机之类的,价格一样的情况下,直接选利息低的买。

这是京东白条的规则 :

简单说一下,京东和花呗的规则,还不太一样。

花呗是分不同期的话,服务费不一样。但是不牵扯到人的问题,所有人买一视同仁。

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