信用卡是啥卡?

来源: 原创 作者:小卡

  信用卡其实是二笔业务的混合,刷卡+个人小额借贷。当你在超市买一瓶矿泉水,你刷你的信用卡,其实你和银行发生了二笔业务。信用卡是啥卡?刷卡+个人小额借贷。其中刷卡部分,十分简单。就和刷借记卡一模一样。你获得了便利,超市获得了便利,银行获得了佣金。而刷信用卡,则在买水的同时,你还和银行发生了另外一种交易。这个交易是“银行借1.5元给你,并约定了50天后归还”。在金融的世界,这有一个专门的术语,叫做“个人小额借贷”。

  个人小额借贷有多大的威力,答案是很大很大。在美国,大约有8万亿美金的市场规模。超过了全美国的所有工商业贷款。在中国,这个市场未来的体量极有可能追平美国。比整个天然气大,比石油大,甚至有可能比电力大。借钱,就象吃饭喝水一样,将成为我们生活中不可缺少的一部分。古往今来,借贷行业是最古老也最长盛不衰的行业。许多人不清楚“个人小额借贷”的威力。不清楚这个市场究竟有怎样的爆发力。在中国人的传统观念中,中国人不借钱,朋友亲戚之间几乎没有财务往来,赤字是永远不会出现的,尤其不肯付利息。但事实上,个人小额借贷的需求,是十分旺盛的。读大学的学生们,渴望拥有一个iPhone,虽然四五千的售价,在他们毕业后根本不算什么。

  成家后的家庭主妇,又要供房贷又要买奶粉,心有余而力不足。每个人紧巴巴地拮据过着日子。虽然几年后他们就能喘过口气。事实上,借贷人人都要。在中国的古代,以及现在的农村,借钱的主要是农民。每当青黄不接的时候,他们就需要大量的借款。现在的中国内地,借款依然很常见。而在城市里,人们依然需要借贷,尤其是年轻人。年轻人的欲望很强烈,而他们的职位和收入有限。年轻人渴望香车怒马,而而立之后,他们有无限的未来,现金贷、裸贷的背后,就是这点。

  在美国,对于信用卡的发明已经定性了,“金融领域的工业革命”。

  当发生小额借贷时,一般的操作方法,是给你一个总的授信额度。譬如说30000元。在这个额度之内,银行就不用再笔笔审批。而只要简单地记录你的收支和往来就可以了。最后每个月,给你一张月结单。个人小额借贷的特点,是小额,多笔,快速,短期。譬如美国人就很实际。他给你一个额度,你当场就可以全额“套现”出来。为什么不呢。审批的额度,就是银行相信他的风控所在。

  而你Cash Advance,无论你是付了2~3%的佣金,还是Borrow Card,银行都赚到钱了。赚了钱的事情,大家都开心。信用卡就是拿来赚钱的,就是我(银行)借钱给你,赚你利息。把个人小额借贷模式想清楚了,信用卡公司才能赚钱。

  说了信用卡的一些原理。回到更现实的问题上来。信用卡和我们有何关系。

  首先,我们办信用卡,而不是借记卡,因为我们需要借钱。在这一个高通胀的年代,我们最需要的是借钱。当限购,限贷,房贷保值的大门逐渐关上时,信用卡可以说是这个“滥发纸币,不许保值”的年代,少数还留着的门缝。使用信用卡,最关键是要记住他的意义,信用卡是拿来借钱的。虽然是很繁琐,很复杂,才能借到一点点钱。但总比没有好。希望大家都能借力更早的实现财务自由

阅读全文

你可能喜欢