花呗的还款方式哪种最划算?

来源: 卡里派 作者:财辉

现如今,越来越多人使用花呗消费,但是一到还款日,很多人不想一次性全额还款,于是支付宝为大家推出了延期、分期和最低还款三种方式,那么这三种方式哪种最划算呢?哪种更适合你呢?今天卡派小编就和大家详细分析下这三种花呗的还款方式哪种最划算?

第一种:延期还款

延期还款是花呗去年开始启用的新功能。按照原来的规定,当月的花呗账单应于次月 10 日之前还款,而延期还款则是将还款日再往后推迟一个月。代价就是付出一点手续费。

可延期还款的金额最低100元,最高5000元。根据还款金额不同,收费从 2 到 40 元不等。比如你需要延期还款1000元,则需要交手续费20元,获得宽限一个月的机会。看起来不多,算一下实际年化收益率20*12/1000=24%。可是一点都不低。

延期不同金额对应的实际年化率如下表所示,每个区间的还款金额越小,实际年化越高。延期还款总体年化率为8%-24%。

第二种:分期还款

我们再比较一下分期还款的实际年化是多少?比延期高还是低。

花呗账单分期的基础利率随着分期数增加而递增。根据等额本息计算,沿用上面的例子,有1000元需要分期还款,分3期,分期费率为2.5%。

利息:1000×2.5%&pide;3=8.3

每月应还金额:本金(1000&pide;3=333.33)+利息=341.63元

有人估算年化率是25*4/1000=10%,这种计算方法实际上是不准确的,它忽略了复利的计算。

有人推算等额本息分期还款折算年化率的公式为:年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24。按照公式,算得分期对应的实际年化率:

大致估算,花呗分期实际年化率在15%-16.25%之间。

第三种:最低还款

最低还款的规则是只需要还应还款额的10%,未还款的金额每天按照万分之五利率计息。选择最低还款额会失去享受免息期的待遇,需要支付一定利息。实际欠了几天还几天。

同样拿欠了1000元来举例,比如账单日是3月1号,还款日是3月10号,这1000元是在2月20日消费的。

那么3月10日:他还了100元。一个月后,他需要归还的利息有:1000×0.05%×9(20日-1日)+(1000-100)×0.05%×31(3.1~4.1)=18.45元。

因为选择了最低还款方式,所以失去了免息优惠,所以需要计算2月份已还款的100元也需要计算利息。

本金为900元,本息一起为918.45元。折算年化率高达22.14%。而且最低还款还有一个陷阱,会不断诱惑你在次月也选择最低还款方式。导致利滚利,要还的越来越多。

根据上面的计算,延期还款年化在8%-24%,分期还款年化在15%-16.25%,最低还款在22.14%左右。

选择哪种,要根据个人实际情况出发

延期还款适合第一个月有5千元以内开销,但下个月一发工资就能全部还上的人,对于这种情况,第一个月以2元-40元为代价,争取30天宽限性价比较高。首月还款额很低,但次月还款压力较高,所以必须保证次月能全部还上。

如果首月开销在5千元以上,只能选择分期还款。分期是把债务等额本息平摊到好几个月,减轻了还款压力。适合需还款额较高,在大几万以上,3个月内也无法全额还的朋友。对于这种情况,建议可以尽量拉长还款期数。虽然总要还利息较高,但平摊每个月压力较小,12期的实际年化也没比3月高多少。所以说,分长期性价比更高。

最后是最低还款,最低还款是三种方式中性价比最低的,不建议使用。虽然首月还款压力只有十分之一,但后续有每日万分之五的利滚利,实际年化非常高,相当于温水煮青蛙。

所以根据对比情况看,金额不同,适合的还款方式也有很大区别,至于怎么还款,还是要根据自身条件来判断,而且这些还款方式都是要收费的,在选择的时候一定要慎重,如果还不上可是会影响你的征信的。

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