为什么有钱人从不用花呗分期付款?答案太颠覆了!!!

来源: 原创 作者:财辉

  很多读者都会遇到一种情况,就是花呗或者信用卡到了还款日,发现自己手上的现金不够还,看到有分期功能,赶紧使用!

  读者们毕竟大部分都不是读金融出身的,对分期产品的利率着实不了解,1000元的花呗,进行分期,我看了一下,每个月的分期手续费是7.4元,你猜实际利率是多少?

  15%以上!!

  “这个月信用卡要还12000,银行给出一个分期方案,现在只需要给最低还款额1200元,其余分11期还,手续费是720元,每期60元。”

  然后你想了想,觉得:不贵呀!

  12000一年手续费才720元,720元&pide;12000元=6%,利率才6%那么低,果断分期!!

  但显然,就就告诉你,你算错了!!!

  除了信用卡分期,市面上还有很多金融机构跟你说的贷款利率、分期利率、服务费等等大都是骗你的!!

  今天就就跟你慢慢揭开他们的真实面目。

  01信用卡分期的套路

  小白理财的杀手

  下面的内容比较高能,我争取用大家都听得懂的方式跟大家说一下原理。

  (不要急,慢慢看,涉及的都是小学初中数学知识。)

  方案一:

  假设你手上有12000元现金,银行给你的年利率是6%,12到期之后,你就可以拿到720元利息。(这个应该可以理解吧,比较简单了。)

  方案二

  假设你每个月往银行里存1000元,存款年利率是6%,12个月之后你就一共拥有12000的本金,以及390元利息。(这个也可以理解吧,因为除了第一个月,后面的存款时长都小于一年,在递减)

  方案三

  现在将方案二反过来,你有12000元本金,存在银行里,6%的年利率。你每一个月到期就取走1000元,12个月之后,刚好取完12000元,银行到期总共要给你付390元利息。(这就是信用卡分期 )

  信用卡中心就是方案三里面那个存款者角色;

  而你就是银行角色:信用卡中心在你这里存了12000元本金(分期总额),他每个月要拿走1000元(每月分期还款额)。

  按道理,如果是6%的年利率,你是只要给390元利息信用卡中心( 存款人)对不对 ?

  但信用卡中心现在却说,他要拿到720元!!!

  那实际上,如果要给720元给他,实际上的利率是多少呢?

  这里其实分了12笔账,每一笔1000元,我们用通俗算法计算一下每一笔的利息。

  第1笔存12个月:

  1000元×11.08%×12/12=110.8元

  第2笔11个月:

  1000元×11.08%×11/12=101.57元

  第3笔10个月:

  1000元×11.08%×10/12=92.33元

  第4笔9个月:

  1000元×11.08%×9/12=83.1元

  第5笔8个月:

  1000元×11.08%×8/12=73.87元

  第6笔7个月:

  1000元×11.08%×7/12=64.63元

  第7笔6个月:

  1000元×11.08%×6/12=55.4元

  第8笔5个月:

  1000元×11.08%×5/12=46.17元

  第9笔4个月:

  1000元×11.08%×4/12=36.93元

  第10笔3个月:

  1000元×11.08%×3/12=27.7元

  第11笔2个月:

  1000元×11.08%×2/12=18.47元

  第12笔1个月:

  1000元×11.08%×1/12=9.23元

  总合计:720元。

  所以,按照这样的计算来说,应该是11.08%的实际利率才对。

  这个算法对吗,其实也不够准确,如果按照理财师的计算,应该使用IRR公式来进行计算,最后得出的结果应该是10.9%。

  但为了方便大家理解,你们就按我的方式去理解就ok。

  你第一个分期日,已经还了1000元,信用卡中心还是全额收取你60元利息,你最后一个月还了11000元了,还是收60元利息,这个,就是信用卡分期的套路。

  02财商建立的过程

  要管得住资金的成本和流向

  有些读者会把手头上的现金都放进去理财产品里面,年利率一般就是4%左右。

  因为放在了定期理财产品里面,如果是提取出来的话,就失去了定期利率了,但是又要还信用卡,所以,没办法,最后“机智地”选择了信用卡分期。

  今天跟你们这样一说,你们就明白了吧,信用卡分期的利率,差不多是一般理财产品利率的3倍,差不多是余额宝利率的5倍。

  所以,就就常说的“财商”,其实就是对财富的支配能力。

  当你对各类的金融产品有更深入的了解之后,你就可以更好地规划自己的财富存放、财富流向、财富流动时间。

  专业一点来说,就是可以利用财富的错配,来达到收益最大化。

  把“节省”下来的钱放进去余额宝里面,同时又进行信用卡分期,那就是拿着成本11%的钱,去买2.3%的理财,这种就是明晃晃地去做亏本生意,分期越多,亏得越多。

  我以前在银行上班,最喜欢这类型的客户。

  03各类型分期和贷款产品

  他们真正的面目

  今天这一篇是绝对值得收藏和转发的理财科普文。就就要给大家揭开各种贷款和分期产品的神秘面纱。

  你不懂怎么计算也没问题,你只管把本文收藏在自己朋友圈里面就行,只要遇到分期和贷款产品,你就翻阅这篇文章对照就行。

  下面,我们一起来看看各类“套路产品”的实际利率。

  一、某现金贷广告:

  “日息万五”或“月利率1.5%”

  我们把它用公式换算成年化利率

  公式为:年利率=月利率×12=日利率X365

  揭秘:也就是说,这里的0.05%的日利率

  年化利率高达0.05% × 365=18.25%年利率

  0.035%的日利率=12.775%年利率

  0.03%的日利率=10.95%年利率

  0.02%日利率=7.3%年利率

  二、手机、家具分期广告:

  每月0.5%的分期费用

  揭秘:这里涉及到IRR的计算,比较复杂,就不跟大家一一解说了。

  速算下来的话,月份期手续费0.5%,则实际利率约为10.9%

  速算公式:分期月手续费0.5%=年利率10.9%

  三、财务公司、小额贷款机构

  “砍头息” 贷款产品

  老张借款10万元,分12期还款

  月利率0.5%,按月还款

  签完合同后,发现实际到手只有8万

  剩余2万,放贷机构一开始就以

  所谓“贷款服务费”的名义收走了(俗称砍头息)

  揭秘:贷款十万,每月的500元利息,实际到手是8万元。利用IRR计算得出,实际年化利率竟然高达55.43%。

  速算公式:

  “砍头息”贷款10万到手8万+月付500利息=55.43%实际利率

  人民银行提示:

  从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金等统称“砍头息”,属于违规产品,千万不要签约!

  04写在最后

  现在市面上很多的“利率陷阱”,如果大家对这些利率换算都一窍不通的话,很容易会吃大亏。

  以上说的只是其中的“轻微产品”,实际上,像很多校园贷、网络贷的产品,还会有严重的“利滚利”套路,你一直还钱进去,发现根本还不完,本金计算利息,利息计算利息,无限循环。

  还有,像车贷的计算也是“有猫腻”的,如果你买车要贷款的话,可以先来咨询一下就就,我可以先给点意见。

  你们一直在学习如何理财,如何寻找更高利率的理财产品,但偏偏就最容易落入各种利率圈套里面。

  千万不要再把钱放去低息的理财产品那里,然后去做高息的购物分期了。

  这样你有多少钱都不够赔。

  除了花呗的免息分期、信用卡免息分期,其余的分期产品,尽量不做。

  你现在已经拥有自己的财富了,一定要管好自己的财富流向,多了解“财商知识”,知道哪一些是属于自己的资产,哪些是自己的负债。

  只有这样,你的钱,才会一直处于增值的状态,你的财富才会越来越多。

  我是就就,一个想帮你实现财富自由的理财老司机。你的“在看”就是我写文的动力,今天文章点赞超过200的话,我们下一期文章和你分享更多不一样的理财知识

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