用花呗分期购物划算么?

来源: 原创 作者:财辉

我们直接举个例子来解释吧,随便在天猫华为旗舰店找了P30这款手机。

4988是一次性全款付清的价格,我们一般所说的某件东西多少钱也是指这个全款价格。

图片下方是使用花呗分期的价格。以12期分期付款为例,假设你9月份确认收货,从10月开始每月的9日你要付给花呗446.83元,连续付款12个月直到明年9月。选择不同的分期期数,每月付款金额和付款月数就如图上所示。

细心的你可能发现了,分3期和分6期付款的总额和全款价格基本相同,但是分12期付款总额就比全款价格多了 5361.96 - 4988 = 373.96元。这就是分期付款所需的利息和手续费。其实页面上已经标明,3期和6期是0手续费,而12期是含手续费。

花呗分期和各种信用卡分期没有本质上的差别,主要在分期的期数和手续费上各有高低,还款的方式和方便程度有所不同。其他一些金融机构提供的分期付款,只要是合法合规经营的也差不多。下面我们就统一称为分期付款。

蚂蚁花呗分期付款的本质

分期付款看起来挺好的,即使钱不够也可以先买到东西,只要以后每月还款就行了,好像专门为学生和青年朋友设计,挺方便贴心的。但是,它的本质你真的认清了吗?

分期付款实际上是在你购买的时候向花呗之类的机构借了一笔钱用于付款,然后每个月偿还一部分本金再加上利息和手续费。分期付款的本质是借钱付款,看清楚了吗?

它并不是这些机构大发慈悲先把商品给你使用然后再慢慢收钱,而是先借一笔钱给你付款再让你还钱。这些分期付款机构都是以盈利为目的,当然不能白白的把钱借给你,所以都要在一次性全款的基础上再多收一定金额作为利润。这些多收的钱为了让人容易接受换了个说法叫“手续费”,其实本质上和借钱还利息一模一样,后面我们统一称为利息。偶然情况下出于其他目的,分期付款会免收利息。

你还觉得分期付款是商家为了消费者专门设计,挺方便贴心的吗?既然以盈利为目的,分期付款最多算是“一个愿打一个愿挨”。既然以盈利为目的,把消费和还款过程设计得方便贴心也就很好理解了。商业社会,以上的种种只要不是坑蒙拐骗都没问题,并不是要指责谁。

花呗利息到底有多高

以刚才的P30手机为例,5000元左右的手机12期分期付款最后多付了373元,373 / 4988 = 7.4%,一年下来也就是年利率7.4%,看起来不算多,你也这样认为么?

这种计算方法是错误的,错在实际上每个月都还了本金,利率不能简单的除以全部本金来计算。换个角度,如果年利率7.4%,我们已经还掉的本金就不应该再收取利息,利息应该按每月实际借款金额和借款时长来计算,请看以下表格。

正确的利率计算方法在金融领域叫IRR,数学公式大家看着心烦我们就不展开了。可以给大家一个简单的估算方法,实际利率大约是上述错误计算方法的2倍,同样以P30为例,实际年利率大约是15%。这也是当前各种信用卡分期年利率的大概水平,花呗和它们并没有本质差别。

15%这个年利率到底有多高?数字太抽象了,还是用实在例子参考一下。余额宝和银行存款大家都熟悉,存钱到这些地方可以理解把钱借给余额宝和银行我们再收取一定利息,利率就是余额宝收益率和存款利率。当前余额宝收益率和一年期银行定期存款利率大概都是2.5%,分期付款的年利率高了整整6倍!这个数字会不会吓你一跳?我们再来对比其他常见贷款种类的年利率,分期付款15%的年利率其实是相当高的。

使用分期付款的原因是因为没钱,但是它要比一次性全款花的钱更多。本来就穷,分期付款会让你变得更穷,你不觉得这是很矛盾么?!

阅读全文

你可能喜欢