微信版“花呗分期”终于还是来了!付息方式与支付宝不同

来源: 网络 作者:财辉

尽管比花呗分期晚了数年,微信版“花呗分期”终于还是来了。

腾讯的官方消息证实,目前已经开始针对部分用户测试。微信分付将与微粒贷一起,组成微信支付的“花借组合”。

鉴于自己在线下支付场景、社交场景等优势,微信分付选择了与花呗截然不同的获客方式。

微信杀入分期市场

部分用户发现,在微信钱包页面,多了一个“分付”的功能,传闻已久所谓的微信版“花呗”露出庐山真面目。

据腾讯相关人士透露,3月25日,微信上的“分付”功能开始了测试。分付是一种个人消费贷产品,可以实现消费者先消费再付款的需求。

在使用微信分付消费过程中,用户无需提前申请分期或是取现,只需要在付款时选择“分付付款”即可。

尽管有人把微信分付与支付宝花呗进行比较,但微信支付对“分付”的定位是对标花呗分期。简单的说,花呗相当于信用卡;而微信分付和花呗分期类似于信用卡分期。

只是在还款方面,分付更为灵活:分付不是按月结算,而是按天计息。即,没有硬性的还款日期,随时都可以付息还款,每期最低还款10%即可正常使用。

“赊账”已经成为年轻人的日常

腾讯杀入消费分期,并不算早。

这些年,各种消费分期产品,已经全面进驻线上线下的付款入口。无论是线上下单一台手机,还是去线下购买一台电动车,甚至是购买培训教育、旅游等服务性商品,各种分期机构都可以提供“赊账”的选项。

尽管进入得不算太早,但微信支付此前也与金融机构合作有过尝试。

此前,分期乐商城借助南京银行推出的II类户“乐花卡”,就支持绑定微信支付使用。当选择分期功能时,“乐花卡”就完成了分期的操作。与时下的“分付”一样,该卡也不存在免息期。

现在上线的微信分付涵盖的消费场景更为丰富,几乎可以支持线上线下商业支付的所有场景。不过,较于其他消费贷产品,腾讯人士表示,微信分付更专注于线下的消费场景。

支持分期成商户获客“武器”

“分付”上线后搭配“微粒贷”,让微信支付拥有了完整的“花借组合”。

而“花借组合”几乎成了一家大型互联网企业的标配:蚂蚁金服有花呗、借呗;京东有白条、金条;美团则是生活费买单、生活费借钱;去哪儿提供拿去花、借去花;苏宁的是任性付、任性贷;唯品会准备的是唯品花与唯品花取现……

从商户端来说,“花借组合”已经成为商户拉动成交的利器。

2019年双11前,支付宝曾公布一组数据:开通花呗之后,商家交易额平均提升38%,交易用户增加32%。

为了更好的满足消费者需求,促进成交,双11前要求开通花呗收款功能的商家,比日常增加了八成。在天猫的品牌旗舰店里,几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点。

特别是教育、培训类的商家,在天猫双11通过开通花呗分期并且免利息的方式,降低报名门槛,拉动销量增长。正保远程教育的中级会计师培训课程,通过分期每天上课的学费只需要1块钱左右,这让课程双11以来销量是日常的8倍多。

腾讯相关人士也提到,“分付”的推出对商家一定是大有益处的。分付可以有效解决用户现金不足、周转不灵等问题,一定程度可提升支付成功率,拉高交易额。

分付与花呗分期之间的优劣势对比

晚了花呗分期数年,微信分付如何与花呗分庭抗礼格外引人关注。

尽管是手机支付的两大巨头,微信支付、支付宝在使用场景、交易金额方面还是有所不同的。目前多家第三方机构披露数据显示,在线下支付方面,微信的优势更加明显;但每笔均交易金额上,支付宝的额度更高一些。

这也解释了为何花呗分期推出的时间更早:交易金额的多少直接决定分期率,只有买大件,分期的需求和欲望更强烈。不过微信分付此次也针对其线下、高频的交易模式,设置了适合自己的分期产品。

“微信分付没有免息期,可以避免免息期需要进行巨额垫款。”北京金融科技研究院风险治理实验室主任车宁说,从这一点来说,微信分付选择了成本可控、盈利周期更快的入场策略。

互联网分析师钱皓也提到,直接按天计息,分付将有更强的盈利表现。依靠微信强烈的社交属性,分付也有一定跳过免息期获客的资本。

不过,尚处于测试期的微信分付未来表现如何,尚需时间来观察。

分期消费遍地 理性消费很重要

互联网巨头、商家在消费分期端竞争如火如荼,也是在迎合年轻消费者观念转变。

据尼尔森发布的2019年中国90后、95后年轻人消费信贷现状报告显示,超八成的年轻人使用包括信用卡、银行贷款、花呗、京东白条等金融产品,用以在购房、购车、基本生活等各方面减轻压力,改善生活。

但很多人忽视了分期需要支付的成本。

以某平台上一笔5736.1元的分期为例,如果分12期每期还款为520.1元,总还款额为6241.2元,多还了505.1元,相当于年化利率为8.8%。而很多平台的分期利率都在10%以上,极端的会超过20%,当前各银行消费贷利率不到6%。

“目前,分期消费的收费还缺乏统一标准,商家各自定实际利率高低不一。”上海财经大学教授吴一平说,他建议监管部门可根据分期消费产品供需情况,参考银行利率,出台分期消费的指导性利率或手续费率。

目前分期消费对一些收入有限,又缺乏自制力的人极具诱惑性,吴一平说,遍地分期消费很容易产生非理性消费。如果偿还困难产生违约,消费者的征信记录会受影响,可能被纳入失信黑名单,影响交通出行和住房贷款。因此,他建议消费者选择分期时应认真考虑消费需求和资金状况,理性消费。

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